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篇名: 人民幣商品&利率
作者: 周茂	日期: 2013.01.30　　天氣: 　心情:

兩岸貨幣清算機制即將運作，大陸人民銀行跟中國銀行台北分行已經簽署協議，最快在過年前，台灣民眾就可以到掛有「外匯指定銀行」招牌的銀行，開戶辦理人民幣的存款、借款、匯款的業務了。
人民幣的升值趨勢
台灣外匯存底突破4,000億美元，排名世界第四，資產組合裡美元約占有六成，歐元則有二成，日圓一成，其他一成是瑞士法郎和其他貨幣。央行外匯存底幣別已較過去多元化，待完成兩岸換匯機制（SWAP）後，也將考慮納入人民幣。並考慮實用性和國際環境等因素，很有機會取代歐元，成為美元之外的第二大持有幣別。
中國經濟崛起後累積大量的外匯存底，市場普遍認為人民幣被低估，預期未來會升值，而且存款利率比較高，很多高資產族群做人民幣理財要繞道去香港或大陸開戶，以後就可以直接在台灣辦理人民幣的理財投資，省下相關成本及手續費。央行宣布每人每次買賣限額為人民幣二萬元，每日匯款到大陸限額則是人民幣八萬元，限制與香港相同，條件比香港更優。
目前各家金融業者都看準這塊大餅，準備推出相關商品。
一、人民幣存款
目前各家銀行的起存點為七百元到一千元人民幣，單筆定存則要七千元到一萬元人民幣，利率大約在2~4%。一般民眾如果在銀行已經有開台幣、外幣綜合存款帳戶，就不用再開人民幣帳戶，直接就可以臨櫃辦理或透過網路銀行買人民幣，也有銀行推出報酬率比台幣存款好的雙元貨幣。
二、雙元貨幣
很多銀行理專建議客戶把定存解約去買雙元貨幣，要注意它不是單純的存款，而是一種結構型商品，透過二種外幣存款連結到「選擇權」，通常是美元當「基準貨幣」，另一種貨幣則是「相對貨幣」。若選擇人民幣的話就是賭未來一定期間的匯率變動，一般是三個月或六個月。若二種貨幣的換匯價格到某個標準時，投資人可以擁有強勢貨幣，獲利會比銀行定存好；若匯價走跌投資人的本金則被換成弱勢貨幣，就可能產生虧損。
三、人民幣套利
過去很多人拿大陸房地產回來向台灣的銀行融資，通常不被銀行受理，但金管會公布大陸銀行只要是排名世界前一千大銀行的定存單，可以在台灣的銀行進行融資。所以就有聰明的台商看準人民幣會升值，把錢存在大陸銀行賺比較高的利息，再拿這張定存單回台灣向銀行融資，把錢套出來再去做投資，等於賺了匯差及利差。也有人向台灣的銀行低利貸款，去存大陸銀行賺比較高的利息，以後直接在台灣存人民幣就可以了，是繼南非幣及澳幣的另一個選擇。
四、人民幣計價的商品
有關人民幣的商品，國內投信投顧業者已摩拳擦掌搶攻熱騰騰的人民幣商機。預估人民幣基金最快二月，即農曆過年後正式上路，第一季就會掀起一股人民幣計價點心債熱潮，至於人民幣保單，最快下半年推出。
最後還是要提醒讀者，投資外幣要注意匯兌風險，過去的南非幣、澳幣、紐幣的波動都很大，可能賺了利差賠了匯差，有人賺錢也有人賠錢。所以資產配置除了分配在不同的金融商品，連匯率也要考慮進去，台幣、美元、歐元及人民幣都可以納入投資組合。

人民幣業務春節前起跑，未來國際上不僅有大陸境內人民幣市場（China Yuan,CNY）、香港離岸人民幣（The offshore CNY market in Hong Kong,CNH），還會多一個台灣離岸人民幣（The offshore CNY market in Taiwan,CNT），兩岸三地間的人民幣商機競逐賽，正式掀開序幕。
兩岸三地人民幣存款比一比，以大陸境內存款利率最高，同樣是1年期，大陸中國銀行的定存利率高達3.25%，堪稱市面上少見的高息貨幣；香港中國銀行的人民幣利率很低，1年期僅0.6%，但因升值潛力佳，仍吸引大量資金到香港銀行業存款。
至於台灣境內，台灣銀行國際金融業務分行（OBU）存款牌告利率1.1%，約是香港中銀0.6%的2倍水準。至於境內的外匯指定銀行（DBU）存款利率，估計與OBU差不多，但銀行為快速累積人民幣資金池，會推出高利優存專案，利率最高上看3%。
銀行主管說，陸銀人民幣存款利率逾3%、相當誘人，但大陸為資本管制國家，資金不能隨意進出，同時也有額度限制、存取不易，外人想賺人民幣高息，不是那麼容易。
至於台灣和香港，存款部分並未設定上限，但若是透過新台幣、外幣帳戶轉換成人民幣，個人每日限額為人民幣2萬元；匯款至大陸，每人每日限額為人民幣8萬元。
銀行主管說，在台灣兌換人民幣與匯款額度與香港並無不同，但從台灣的銀行匯款至大陸可「不限同名帳戶」，比香港的「限同名帳戶」更具優勢。

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